Torniamo sulle criptovalute per affrontare un argomento davvero trainante: la DeFi! Spiegherò cos'è, che innovazioni porta, in quali ambiti è adoperata, cosa la limita e le solite mie considerazioni personali.
La “Decentralized Finance” (DeFi – pronunciata “DeFai”) si riferisce a un ecosistema di applicazioni finanziarie non centralizzate e open source, sviluppate sulla base di network Blockchain!
Tali servizi finanziari, disponibili a tutti, senza nessuna autorità centrale nascono dalla filosofia tipica del bitcoin ("Be your own bank") nella quale gli utenti preferirebbero interagire in DeFi tramite App decentralizzate e condivise in P2P (DApp) per ottenere il pieno controllo dei propri asset.
Infatti, la DeFi ha come vantaggi principali, sia l’accesso facilitato ai servizi finanziari, e la capacità di poterne creare di sempre nuovi, grazie al framework modulare su cui si basa.
Ebbene sì, le applicazioni DeFi non hanno bisogno di "persone di mezzo" o mediatori come avviene per la finanza tradizionale, basata su istituzioni d’intermediazione creditizia come le banche e i tribunali per le mediazioni.
L'utilizzo di questi prodotti consente lo sviluppo di un sistema finanziario senza diatribe perché il loro codice palesa la risoluzione di ogni possibile controversia, otre che a mantenere costantemente il controllo dei propri fondi.
Se si considera che i framework per tali app, possono essere costruiti in anticipo, lo sviluppo è meno complicato e molto più sicuro. I dati sono registrati pubblicamente della Blockchain e diffusi tra migliaia di nodi, rendendo quasi impossibile la potenziale sospensione di un servizio.
Altra grande innovazione deriva dai costi ridotti che permette anche agli individui con un reddito basso, di poter beneficiare di una più ampia gamma di servizi finanziari, specie in comunità a basso reddito come i paesi in via di sviluppo.
Sta prendendo le sembianze di un livellatore sociale, permettendo di dar voce a quelle persone a cui non era permesso di fruire del sistema finanziario convenzionale!
Al momento, essenzialmente 3: nei mercati decentralizzati, nei servizi monetari bancari e nella concessione di prestiti ma vediamoli meglio singolarmente.
Mercati decentralizzati
In queste applicazioni, la DeFi ci sguazza come un pesciolino variopinto. L'innovazione finanziaria è un argomento molto attuale e per tale motivo il loro sviluppo è davvero molto frenetico, tanto da non riuscire a stargli dietro!
Le applicazioni più trascinanti sono certamente i DEX cioè gli Exchange Decentralizzati che permettono agli utenti di fare cripto trading senza però aver bisogno di un intermediario. Questa esigenza è nata per calmierare il costo commissionale alto in alcuni exchange e per talune valute e quindi, grazie a Smart Contract - SC, gli utenti effettuano operazioni dirette tra wallet.
I DEX stanno spopolando perché hanno commissioni di trading più basse rispetto ai centralizzati e in ottica di abituarsi a “fare da soli” sembrano essere preferiti alla concorrenza.
La tecnologia Blockchain potrebbe consentire la creazione di prodotti decentralizzati con le simili caratteristiche degli strumenti finanziari convenzionali, eliminando i depositari. Alcuni esempi potrebbero essere: titoli finanziari tokenizzati personalizzabili grazie ai security token, progetti derivati, asset sintetici, mercati di previsione decentralizzati e tanto altro.
Servizi monetari bancari
Le applicazioni DeFi sono intrinsecamente “finanziarie”, e questi servizi ritengo siano una mera conseguenza mentre l’ecosistema tende a maturare. Sempre più sentita, anche se molto osteggiata dai Governi, è la creazione di stablecoin (ne abbiamo già parlato, cerca “Tether” nel box di ricerca).
Vuoi saperne il motivo? E’ molto semplice! Il prezzo delle cripto è molto volatile, fluttuante e non consentirebbe almeno al momento, come succede per le valute Fiat, di avere un valore quasi costante, tale da permetterne una maggiore adozione commerciale.
Le stablecoin decentralizzate, invece, potrebbero risolvere egregiamente questo problema ed essere utilizzate per l'uso quotidiano come denaro digitale non Fiat, quindi non controllato da un'autorità centrale.
Ricorrendo nuovamente agli utili SC con cui la DeFi va a braccetto, i costi ed i tempi della catena degli intermediari bancari o assicurativi potrebbe essere notevolmente ridimensionata per quanto attiene l’erogazione di servizi come la sottoscrizione e le garanzie legali per mutui e polizze. Di fatto, i premi assicurativi potrebbero ridursi, a parità di qualità del servizio!
Un’ultima spallata è quella relativa alla proposta DeFi di un sistema finanziario completamente nuovo ed indipendente dall'attuale, come peraltro, ambiscono le cripto. Molte volte ho sentito il termine “Open Finance” per definire questo ecosistema e sinceramente non sarà molto compreso finché anche le menti non saranno davvero “Open".
Concessione e assunzione di prestiti
Sono tra le applicazioni più popolari all'interno dell'habitat DeFi: La concessione e assunzione di prestiti, aperta e decentralizzata. Essa presenta grossi vantaggi rispetto al sistema ormai vetusto del credito tradizionale (non me ne vogliano i bancari!).
Le piattaforme di prestiti su Blockchain, che ti invito a cercare su Google, riducono il rischio della controparte, permettono concessioni più veloci, economiche, ed accessibili.
Gli SC includono il regolamento istantaneo della transazione, riducono al minimo la fiducia richiesta e offrono l'assicurazione di metodi di verifica crittografici trasparenti.
Ovviamente, non sono tutte rose e fiori ma trattiamo anche qualche spina che dovrà essere eliminata per poter consacrare definitivamente le DeFi
Le Blockchain sono oggettivamente ancora lente rispetto alle centralizzate e si sta cercando di ottimizzarle in questo senso.
L’esperienza personale mi ha insegnato che l'utilizzo di queste applicazioni richiede un notevole sforzo supplementare da parte dell'utente, che attualmente ancora pochi preferirebbero accollarsi. A causa del trasferimento di responsabilità dagli intermediari all'utente finale, questi deve rendersi conto di essere perfettamente edotto su ciò che vorrà fare, altrimenti potrebbe rischiare! In futuro dovranno tendere a fornire vantaggi tangibili per incentivare davvero gli utenti ad abbandonare il sistema tradizionale.
Infine, cercare e trovare l’applicazione più adatta per un utilizzo specifico, potrebbe essere un compito difficile, a causa della grande offerta non supportata da altrettante competenze. Quindi, il mercato DeFi, è alquanto acerbo ma sono certo che si stia muovendo nella direzione giusta.
Come ripeto spesso nei miei gruppi privati: le cripto e la Blockchain, obbligano alla trasparenza perché, a differenza della finanza centralizzata, non ci sono commistioni politiche e il sistema è completamente lapalissiano!
La DeFi è totalmente dissociata dal sistema finanziario e politico tradizionale per garantire un sistema più aperto, più globale, più cosmopolita, e meno discriminatorio per la popolazione mondiale.
La DeFi mina pesantemente la credibilità del sistema bancario convenzionale perché ridicolizza i grandi Istituti bancari internazionali, a favore dell’individuo capace e competente e delle comunità open source.
Sarà fortemente osteggiata ma a questo siamo francamente già abituati da anni con le criptovalute. Infine, come hai potuto comprendere, i problemi da risolvere sono ancora tanti ma rendere più efficiente il sistema bancario non basterà a scalzare i “colletti bianchi” se questi ultimi non saranno gli stessi artefici dell’adozione di massa, per poterci ovviamente guadagnare la grossa parte della torta!
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